नेपालको बैंकमा डिजिटाइजेसन

काठमाडौं  । डिजिटाजेसन भनेको प्रविधिको कार्यान्वयन हो । डिजिटाइजेसनले नेपालका मानिसहरूको दैनिक जीवनशैली द्रूतरूपमा परिवर्तन गरिरहेको छ । बैंकिङ क्षेत्रका लागि डिजिटाइजेसन विकल्प होइन । बरु यो विशिष्ट छ किनकि हरेक उद्योग डिजिटाइजेसन भइरहेको छ र बैंकिङ क्षेत्र कुनै अपवाद छैन । प्रविधिको मद्दतले बैंकहरूले धेरैभन्दा धेरै ग्राहकहरूसम्म पुग्न र उनीहरूलाई अझ राम्रो सेवाहरू उपलब्ध गराउन सक्छन् ।

धेरै वित्तीय संस्थाहरूले डिजिटाइजेसनलाई चुनौतीको रूपमा सामना गरिरहेका छन् । बैंकिङमा डिजिटाइजेसनको प्रभाव बैंकले आफ्ना ग्राहकहरूलाई प्रदान गर्ने भुक्तानी सेवाहरूमा प्रमुख चिन्ताको विषय हो । इन्टरनेट जडानको मद्दतले बैंकिङलाई सजिलो बनाइएको छ किनभने तिनीहरूसँग सधैँ समस्याहरू समाधान गर्न समर्थन टोली हुन्छ ।

हामी डिजिटल युगमा छौँ । विकास र सेवा वा डिजिटल बैंकिङबाट बच्न सम्भव छैन । आधुनिक युगमा डिजिटल बैंकिङले लोकप्रियता हासिल गर्दै आएको छ र डिजिटल बैंकिङले पनि थप ध्यानाकर्षण गरेपछि बैंकिङ सेवाप्रति ग्राहकको चेतना दिन प्रतिदिन बढ्दै गएको छ । डिजिटल रूपान्तरणले संगठनको डिजाइन र कर्मचारीहरूको व्यवस्थापनलाई पनि परिवर्तन गरेको छ । पछिल्ला दिनमा मुलुकभर वित्तीय संस्थाका शाखा संख्या बढ्दै गएको देख्न सकिन्छ । प्रगतिशील आर्थिक सुधार र तीव्र गतिको प्रविधिका कारण बैंकिङ क्षेत्र द्रूत रूपान्तरणबाट गुज्रिरहेको छ ।

डिजिटल बैंकिङको फराकिलो परिभाषा छ तर मुख्य रूपमा यो डिजिटल च्यानलमार्फत गरिने परम्परागत बैंकिङ अभ्यासहरूको बारेमा हो । चाहे त्यो तपाईँको कम्प्युटर वा तपाईँको स्मार्टफोनमा रहेको एप होस् । डिजिटल बैंकिङ भनेको ग्राहकको आवश्यकता र आफ्नो जीवनका धेरै दैनिक पक्षहरूलाई छिटो सी एक्स–मैत्री र डिजिटलरूपमा सञ्चालित गरिन्छन् । डिजिटल बैंकिङ ग्राहकहरूको लागि एक अधिक लागत कम गर्ने कुशल र सुरक्षित बैंकिङको माध्यम हो ।

बैंकहरूका लागि डिजिटल भनेको नयाँ जनसांख्यिकीमा पुग्नु र प्रतिस्पर्धीहरूलाई नयाँ ठाउँ ओगट्नु हो । यसले उनीहरूलाई रोमाञ्चक नयाँ उपकरणहरूसँग काम गर्ने सम्भावना प्रदान गर्छ । उदाहरणका लागि आर्टिफिसियल इन्टेलिजेन्स (एआई)ले ग्राहक डेटाको ठूलो मात्रामा लाभ उठाउन सक्छ । जे होस्, डिजिटल बैंकिङ अब ग्राहकहरूका लागि आफ्नो वित्त व्यवस्थापनको लागि सामान्य भएको छ, यो बैंकहरूको लागि धेरै विकल्प छैन । बरु यो एक अनिवार्य भइसकेको छ ।

नयाँ प्रविधिको रूपमा ५ जीदेखि आईओटीसम्म विकास र प्रयोगका विभिन्न केसहरू फेला पार्न जारी राख्दै डिजिटल बैंकिङ समयसँगै परिवर्तन र विकास हुँदै जाने अपेक्षा गर्न सकिन्छ । डिजिटल बैंकिङले आफ्ना ग्राहकहरूलाई मोबाइल, ट्याब्लेट र इन्टरनेटजस्ता डिजिटल प्लेटफर्ममार्फत अन्त–देखि–अन्त सेवाहरू प्रदान गर्छ । बैंकहरूले कागजविहीन, शाखारहित र हस्ताक्षरविहीन सेवाहरू उपलब्ध गराउँदै आएका छन् र यसमा थपिएका २४÷७ सेवाहरू पनि प्रदान गर्छ । जसले ग्राहकहरूलाई बैंक बिदामा पनि बैंकिङ सेवाहरू पहुँच गर्न मद्दत गर्छ । ग्राहकमध्ये सबैभन्दा बढी नेपाल टेलिकमका प्रयोगकर्ता छन् ।

सन् २०२२ सम्म कुल दुई करोड ११ लाख मानिसहरूले नेपाल टेलिकम सेवामा सदस्यता लिएका छन् । त्यसैगरी एक करोड ५६ लाखले एनसेलको सेवा लिएका छन् । त्यस्तै, स्मार्ट सेल प्रयोगकर्ताको संख्या २३ लाख छ । कुल मोबाइल फोन प्रयोगकर्तामध्ये तीन करोड ६५ लाखले जीएसएम फोनहरू प्रयोग गर्छन् । जबकि १७ लाखले सीडीएमए प्रयोग गर्छन् । यो डिजिटाइजेसनको प्रभाव र प्रगति हो । नेपालमा अनलाइन बैंकिङसम्बन्धी अध्ययनले ४० लाख मोबाइल बैंकिङ ग्राहक र शून्य दशमलव ७८ मिलियन इन्टरनेट बैंकिङ ग्राहक रहेको देखाएको छ । सन् २०२२ को सुरुमा नेपालको इन्टरनेट पहुँच दर कुल जनसंख्याको ३८ दशमलव चार प्रतिशत थियो । डिजिटल प्रविधिहरूले हाम्रो जीवनयापन र अन्तत्र्रिmया गर्ने तरिकालाई असर गरेको छ ।

ग्राहकहरूका लागि यसको अर्थ नयाँ प्रयोग केसहरू र अझ सजिलो र निर्बाध बैंकिङ अनुभव हुनेछ । बैंकहरूका लागि यसको मतलब उनीहरूले आफ्ना ग्राहकहरूको चाहना र उनीहरूका प्रतिस्पर्धीहरू पूरा गर्न धेरै प्रयासहरू लगानी गर्नुपर्नेछ । डिजिटाइज्ड वातावरण प्रयोग गरेर अहिले बैंकिङमा यसको प्रमुख भूमिका छ यसले धेरै एपहरू, कार्ड प्रयोगहरू, क्युआर कोड, मोबाइल बैंकिङजस्ता नगदरहित बैंकिङमा मद्दत गर्छ, जुन सुरक्षित र छिटो छ । ग्राहकले यो सुविधाजनक र सहयोगी महसुस गर्छन् । बैंकमा कुनै निर्भरताविना जुन कहिलेकाहीँ तिनीहरूबाट सेवाहरू प्राप्त गर्न गाह्रो काम हो, डिजिटलाइजेसनले मानव हस्तक्षेप हटाउँछ ।

उन्नत ग्राहक सेवाः बैंकिङ उद्योगको डिजिटाइजेसनले बैंकहरूलाई छिटो, सजिलो र थप सुविधाजनक ग्राहक सेवाहरू प्रदान गर्न सक्षम बनाउँछ । जस्तै, अनलाइन बैंकिङ र भुक्तानी एपहरू ।

लागत कटौतीः बैंकिङ प्रक्रियाहरू डिजिटलाइजेसन गरेर, कागजी कागजातहरू र भौतिक पूर्वाधारहरूसँग सम्बन्धित लागतहरू उल्लेखनीयरूपमा कम हुन्छन् ।

वृद्धि दक्षताः बैंकहरूले ग्राहक खाताहरू राम्रोसँग निगरानी र व्यवस्थापन गर्न सक्षम छन् । साथै, छिटो ग्राहक लेनदेन प्रशोधन सक्षम गर्न सक्षम छन् । डिजिटल बैंकिङसँग आउने स्वचालन र सुव्यवस्थित प्रक्रियाहरूको लागि स्तुत्य कार्य भन्न सकिन्छ ।

राम्रो निर्णय प्रक्रिया : डिजिटल बैंकिङले प्रदान गर्ने डाटाको पहुँच र विश्लेषणका कारण बैंकहरूले थप जानकारीपूर्ण निर्णयहरू लिन सक्षम छन् ।

तीव्रतर नवीनता : डिजिटल बैंकिङले छिटो आविष्कार र प्रक्रियामा सुधार गर्न अनुमति दिन्छ । जसको अर्थ बैंकहरूले ग्राहकको आवश्यकतालाई छिटो अपनाउन र समायोजन गर्न सक्छन् ।

नेपालमा डिजिटल बैंकिङको सबल र दुर्बल पक्षको विश्लेषणः
शक्तिहरूः
१. सुविधा र पहुँचः डिजिटल बैंकिङले ग्राहकहरूलाई सुविधा र पहुँच प्रदान गर्छ । उनीहरूलाई उनीहरूको स्मार्टफोन वा कम्प्युटरहरू प्रयोग गरेर जुनसुकै समयमा र जहाँ पनि बैंकिङ कारोबारहरू गर्न अनुमति दिन्छ । यसले ग्राहकको सन्तुष्टि सुधार गर्न र प्राविधिक ज्ञान भएका व्यक्तिहरूलाई आकर्षित गर्न सक्छ ।

२. लागत दक्षताः डिजिटल बैंकिङले भौतिक पूर्वाधार र कर्मचारीहरूको आवश्यकतालाई कम गर्छ । जसले गर्दा बैंकहरूको लागत बचत हुन्छ । यसले वित्तीय संस्थाहरूको लागि थप प्रतिस्पर्धी मूल्य निर्धारण र सुधारिएको नाफाको नेतृत्व गर्न सक्छ ।

३. वित्तीय समावेशीकरणः डिजिटल बैंकिङले विशेष गरी दुर्गम क्षेत्रहरूमा पहिले सेवा नपुगेका मानिसहरूलाई बैंकिङ सेवाहरूमा पहुँच प्रदान गरेर वित्तीय समावेशीकरणलाई प्रवर्द्धन गर्ने क्षमता राख्छ । यसले वित्तीय पहुँचको सन्दर्भमा सहरी र ग्रामीण समुदायहरू बीचको खाडललाई कम गर्न मद्दत गर्न सक्छ ।

कमजोरीहरूमा :
१. सीमित डिजिटल साक्षरताः नेपालमा सीमित डिजिटल साक्षरता र प्रविधिमा पहुँच भएको जनसंख्याको ठूलो हिस्सा छ । यसले विशेष गरी पुराना वा कम प्राविधिक ज्ञान भएका व्यक्तिहरूबीच डिजिटल बैंकिङ सेवाहरू अपनाउन बाधा पु¥याउन सक्छ ।

२. कनेक्टिभिटी चुनौतीहरूः नेपालको इन्टरनेट पूर्वाधारले गति, विश्वसनीयता र कभरेजको सन्दर्भमा विशेषगरी ग्रामीण क्षेत्रमा चुनौतीहरूको सामना गर्न सक्छ । अपर्याप्त कनेक्टिभिटीले डिजिटल बैंकिङ सेवाहरूको सहज कार्यमा बाधा पुर्याउन सक्छ र अपनाउनलाई निरुत्साहित गर्न सक्छ ।
अवसरहरूः
१. स्मार्टफोनको पहुँच बढ्दैः नेपालमा विशेष गरी युवा जनसंख्यामा स्मार्टफोनको पहुँचमा लगातार वृद्धि भएको छ । यसले डिजिटल बैंकिङ प्रदायकहरूलाई यस प्राविधिक ज्ञानी जनसांख्यिकीलाई लक्षित गर्ने र डिजिटल बैंकिङ सेवाहरू अपनाउन प्रोत्साहन गर्ने अवसर प्रदान गर्छ ।

२. सरकारी पहलहरूः नेपाल सरकारले बैंकिङ क्षेत्रमा डिजिटल रूपान्तरणका लागि समर्थन देखाएको छ । राष्ट्रिय भुक्तानी गेटवे र डिजिटल भुक्तानी प्रणालीजस्ता पहलहरूले डिजिटल बैंकिङको विकासका लागि सक्षम वातावरण सिर्जना गर्न सक्छन् ।

चुनौती :
१. साइबर सुरक्षा जोखिमहरूः डिजिटल बैंकिङको वृद्धिले डाटा उल्लङ्घन, फिसिङ आक्रमणहरू र पहिचान चोरीलगायत साइबर सुरक्षा जोखिमहरू पनि ल्याउँछ । यी खतराहरू कम गर्न बैंकहरूले बलियो सुरक्षा उपायहरूमा लगानी गर्न र ग्राहकहरूलाई अनलाइन सुरक्षाको बारेमा शिक्षित गर्न आवश्यक छ ।

२. नियामक चुनौतीहरू: नेपालमा डिजिटल बैंकिङको लागि नियामक ढाँचा अझै विकसित भइरहेको छ । नियामक चुनौतीहरू जस्तै अनुपालन आवश्यकताहरू र ग्राहक प्रमाणीकरणसम्बन्धी नियमहरू, डिजिटल बैंकिङ प्रदायकहरूको लागि अवरोध खडा गर्न सक्छ ।

३. ग्राहकको विश्वासः डिजिटल बैंकिङमा ग्राहकको विश्वास निर्माण गर्नु महत्वपूर्ण छ । डाटा गोपनीयता र सुरक्षा उल्लङ्घनसम्बन्धी सरोकारहरूले डिजिटल बैंकिङ सेवाहरू प्रयोग गर्ने ग्राहकको विश्वासलाई असर गर्न सक्छ । बैंकहरूले ग्राहक शिक्षा, पारदर्शिता, र डाटा सुरक्षालाई प्राथमिकता दिन र विश्वास निर्माण गर्न आवश्यक छ । यो नोट गर्न महत्वपूर्ण छ कि यो स्वट विश्लेषण नेपालमा डिजिटल बैंकिङको बारेमा सामान्य अवलोकन र अनुमानहरूमा आधारित छ ।

डिजिटल बैंकिङको सफलताले ग्राहकलाई ग्रहण गर्ने, नियामक सहयोग, प्राविधिक विकास र नेपाली सन्दर्भमा चुनौती र अवसरहरूलाई सम्बोधन गर्नेजस्ता विभिन्न कारकहरूमा निर्भर गर्छ । बैंकिङ र कारकहरूमा डिजिटाइजेसन जसले बनाउँछ यो थप बाध्यकारी छ । बैंकिङमा डिजिटाइजेसनको अर्थ अनलाइन बैंकिङ, इन्टरनेट बैंकिङ, मोबाइल बैंकिङ वा कागजविहीन मात्र होइन बैंकिङ बरु यो विद्यमान बैंकिङ व्यवसाय मोडेल रूपान्तरण गर्न नयाँ प्रविधिहरूको प्रयोग हो नयाँ बैंकिङ व्यापार मोडेलमा ।

पछिल्लो दशकमा सूचना र सञ्चार प्रविधिको तीव्र विकास भएको छ । नेपालको बैंकिङ क्षेत्रमा ठूलो प्रभाव पारेको छ । बैंक तथा वित्तीय संस्थाको अवस्था सुधार भएको छ । विभिन्न आईटी समाधान सेवाहरू अपनाएर वित्तीय मध्यस्थको रूपमा तिनीहरूका सेवाहरूको कारण ।

प्रविधि अब बैंकको संगठनात्मक संरचना, व्यापार रणनीति, ग्राहक सेवा र सम्बन्धित कार्यहरूमा समेत विस्तार भइरहेको छ । पछिल्लो ३० वर्षमा नेपाली बैंकिङ उद्योगले लामो यात्रा तय गरेको छ । वर्षौं बितिसक्दा पनि अहिले पनि हामी सीमापार व्यवस्थापनबाहेक अरू धेरै गर्न असमर्थ छौँ, व्यापार मात्रा बढ्दै गएको छ ।

नेपालको बैंकिङ उद्योग ठूला वर्गीकृत कर्जा, साना स्वचालन, कम सम्भावित संख्यामा सीमित छ । खुद्रा बैंकिङ समाधानहरू, इन्टरनेट बैंकिङमा कम पहुँच, बैंकिङ सीमाहरूको एकाग्रता वा एक्सपोजर केही समूह वा परिवारहरू (त्यो पनि नगद क्रेडिटमा) सम्पत्ति, आयात ऋण र अवधि ऋणको परिकल्पना आदिमा सिट छन् । यद्यपि सेल फोन कम्पनीहरूले यहाँ बैंकहरूभन्दा धेरै कामहरू छन् । बैंकहरूले बढी लगानी गरेको देख्नुपर्छ । उद्यममार्फत नयाँ शिक्षित उद्यमीहरूको सिर्जनासँगै सूचना प्रविधिमा पुँजी कोष, वैकल्पिक बैंकिङ च्यानलहरू र पुँजीबजार–सम्बन्धित उत्पादन विकासलाई अनुकूलन गर्न बैंकिङ क्षेत्रको नाफामा समेत ध्यान दिनुपर्छ ।

बैंकिङ उद्योग पूर्णरूपमा डिजिटल, सरलीकरण, छिटोछरितो र कारोबारलाई पारदर्शी बनाउँदै गएको छ । नेपालमा डिजिटल बैंकिङ सेवाहरूमा अनलाइन खाता खोल्ने, उपयोगिता बिलहरू तिर्ने, पैसा ट्रान्सफर गर्ने र अन्य धेरै सेवाहरू समावेश छन् । आजकल, अनलाइन र मोबाइल बैंकिङ सेवाहरू दुवै आवश्यक छ ।